上市银行年报显示，截至2025年末，六大行个人住房贷款规模合计超25万亿元，较上年末减少约7000亿元。与此同时，部分购房者为少还利息，基于自身资金安排选择提前还房贷。一边是银行房贷规模收缩、不良贷款率上升，另一边则是购房者主动去杠杆。多位银行高管透露，今年以来，按揭贷款进件量已出现回暖迹象，市场正释放企稳信号。
延续收缩态势
总体来看，六大行个人住房贷款业务延续收缩态势：截至2025年末，个人住房贷款余额合计超25万亿元，较2024年末减少约7000亿元，延续规模缩减态势。
具体来看，建设银行以5.99万亿元的个人住房贷款余额居首，工商银行以5.88万亿元紧随其后，农业银行、中国银行分别为4.82万亿元、4.57万亿元，邮储银行（601658）和交通银行个人住房贷款余额均未超过3万亿元，分别为2.37万亿元、1.44万亿元。
从增速看，六大行个人住房贷款余额均为负增长。其中，邮储银行降幅较小，2025年末个人住房贷款余额较上年末下降0.37%。从绝对值变化角度看，3家银行2025年末个人住房贷款余额均较上年末减少超千亿元。其中，工商银行减少超2000亿元。
资产质量方面，截至2025年末，六大行个人住房贷款不良贷款率普遍较上年末呈上升趋势，其中交通银行和工商银行均超过1%，分别为1.01%和1.06%，较上年末分别提高0.43个百分点和0.33个百分点。
针对不良贷款率上行，工商银行副行长王景武表示，近两年受经济转型、房地产市场调整等因素影响，不良贷款率短期有所上行，与行业整体趋势一致。随着一揽子政策加快落地，个人信贷市场基础将逐步改善，资产质量将回归合理水平。
邮储银行副行长兼首席风险官姚红表示，个人住房贷款方面，2024年以来新发放贷款质量出现明显改善。2025年新发放贷款中，高风险客户占比同比有所下降。
“能还就还”
与年报中的个人房贷规模收缩相呼应的，是贷款者的主动减负。
“提前还房贷真的会上瘾。”一位北京贷款买房人士向记者感叹。从去年年底到现在，他已经提前还了四次房贷，每次金额均超过10万元，第五次还款预约在5月19日。“我只想赶快还完，少还点利息。”他选择了缩短还款期限的方式。
江苏的吕女士分享了她提前还房贷的经历。2026年，她第一次提前还了3万元房贷。贷款总额约113万元，已偿还本金31.88万元。此前每月需还款5500元，她选择了“减少月供、贷款年限不变”，每月还款额减少210元，降至约5230元。
记者了解到，银行通常提供两种提前还贷方式：缩短贷款年限、月供不变，减少月供、贷款年限不变。后者更受注重现金流稳定的家庭青睐。不过并非所有人都能很快预约上，有购房者反映：“4月7日预约提前还房贷，被银行告知需要等几个月。”对于购房者而言，是否提前还贷，不仅取决于自身资金安排，也可能与所在城市、贷款银行的具体情况直接相关。
针对实际操作流程，记者以客户身份咨询了部分银行工作人员。农业银行客服表示：“在北京市提前还房贷，一般来说至少需要提前30天预约，目前还没听说需要排队预约，但提前还贷最少得还1万元。”一位招商银行北京地区贷款经理告诉记者：“目前不需要排队，您在线上操作申请，银行审核通过后，一个月后的工作日就可以通过银行账户完成扣款。”
释放企稳信号
多位银行高管透露，今年以来个人住房贷款业务已出现回暖迹象。
交通银行副行长周万阜在2025年度业绩发布会上表示，今年3月以来，该行按揭贷款的进件量明显上升。“这应该是房地产市场企稳的一种信号。”他判断，如果这一趋势持续，2026年房贷业务将逐步实现正增长，并带动整个零售贷款实现预期增长目标。
工商银行副行长姚明德表示，预计2026年贷款收益率将延续下行趋势，但降幅显著收窄。今年以来，该行对公贷款、个人住房贷款等贷款新发放利率已出现企稳态势。
银行也在主动调整策略。建设银行行长张毅表示，2025年该行把握房地产市场结构性机遇，因城施策，完善一、二手房策略打法，支持推动商品房销售基础制度以及住房公积金制度改革。
中国银行副行长刘承钢明确了该行2026年发力方向：全力支持扩大内需提振消费，稳步拓展个人住房贷款和非房消费贷款业务，推动产品、客群和场景协同发展，构建完整的场景消费生态。2025年，中国银行投放个人住房贷款超5000亿元。
中国银河（601881）证券首席经济学家章俊表示，房地产曾是中国经济增长的重要引擎，但中国经济增长的结构已发生深刻变化，宏观经济对房地产的依赖度已降至较低水平。
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